신용정보관리 신용회복제도 프리워크아웃 개인워크아웃 개인파산 개인회생 외

안녕하세요. 밤바드림입니다. 오늘은 부자들의 자산관리 3번째 시간으로 신용정보관리와 신용회복에 대해서 알아보겠습니다.

 

⑴신용정보관리는 우리가 신용을 사용하는데 들어가는 비용가 신용을 사용함으로서 얻을 수 있는 수익을 비교해서 수익이 비용을 초과하는 경우 신용을 이용하도록하며 신용등급을 보호및 관리하여 항상 최상의 신용가치를 유지할 필요성이 있기때문입니다.

 

신용정보의 정확한 파악을 위해서 수시로 확인하여 자신의 신용거래가 과다하지 않은지, 새로운 거래를 하더라도 소득수준이나 상환에 지장이 없을지 등을 먼저 고려해야합니다. 또한 개인은 금융회사를 이용하거나 신용조회업자를 통해 자신의 신용정보를 확인하고 대출금의 이자납입계좌의 작은 소홀함과 마이너스 통장의 한도초과 등 기타 자동이체 거래시에 납입일 등을 잊어버리지 않도록 자신의 신용정보를 위에서 말씀드린것처럼 수시로 확인하여 신용정보의 변동상태를 파악하고 있어야 합니다.

 

우리가 살아가면서 집이나 전화번호등 개인정보가 변경이 되었을 경우에는 신속히 통보하는 신용정보의 수정이 중요합니다.

 

보통 신용대출을 하든가 아니면 담보대출을 하려할때 신용정보조회를 하곤하는데 그 조회기록에 대한 관리도 꼭 필요합니다. 많은 금융기관들은 단순 신용정보 조회기록을 많이 보유한 경우 거래를 기피하는 경우가 있으니 피해를 방지하기 위해서 해당 업체의 잘못된 조회기록이 있는 경우에는 해당기관에 조회삭제요청을 해서 정상적인 관리가 되도록해야합니다.

 

신용을 이용하기에 앞서서 신용등급의 확인및 유지가 무엇보다 중요합니다. 그래서 현재 신용을 사용하지 않는다고 하더라도 앞으로의 신용사용에 대비하여 자신의 신용등급을 보호하고 항상 최상의 상태의 신용가치를 유지하기위해서 자신의 신용정보관리를 철저하게 해야합니다.또한 고객의 신용등급에 따라서 대출의 종류, 대출가능금액, 대출이자율, 대출기간및 대출상환방법등결정되므로 또한 신용등급이 금융기관마다 평가하는 방법이나 요소별 가중치가 다 다르므로 미리 꼭 확인이 필요합니다.

 

신용정보의 사후관리는 정기적인 통장관리를 통해서 이자 및 할부금액이 정상적으로 인출되었는지 반드시 확인해야합니다. 이럴때 꿀팁은 자동이체 시스템을 적극 활용해서 장기연체발생의 위험을 최소화할 수있습니다. 또한 대출금을 상환해야 할때 여러 가지 방법이 있으며 고객의 현재와 미래의 재무목표와재무상태에 따라서 가장 합리적인 방법을 선택하는 것이 무엇보다도 중요합니다. 혹 대출 만기전에 중도 상환할 경우는 먼저 중도상환수수료가 있는 대출인지 확인하는 것이 중요하고 중도 상환수수료는 대출을 해준 금융기관이 예상하지 않은 자금의 회수됨으로 자금운용계획에 차질이 생기는 것을 기간에 따라서 1% ~ 2%정도를 고객에게 부담하게하는 제도입니다. 혹 대출이자나 원금등을 연체시 연체기간에 따라 차이가 있겠지만 불이익을 받게되니 꼭 챙기시기 바랍니다.

 

⑵신용회복은 우리가 보통 알고 있는 신용회복제도를 생각하면됩니다. 신용회복제도는 금융기간 간 맺은 신용회복지원협약에 따른 금융채무 불이행자의 구제하는 제도를 말합니다. 특히 과중채무자의 금융기관 채무를 신용회복위원회가 한꺼번에 조정하여 보다 손쉽게 경제적으로 재기할 수 있도록 도와주는 제도입니다.

 

신용회복제도에는 민간 지원제도와 공적 지원제도가 있습니다.

 

민간 지원제도는 금융권 채무만 지원대상이 됩니다. 민간 지원제도에는 사전채무조정다른말로 프리워크아웃, 개인워크아웃, 소액금융지원제도, 개별금융회사의 신용회복지원 프로그램, 공동채권추심프로그램등 여러프로그램들이 있습니다.

 

공적 지원제도는 금융권 채무 및 비금융권 채무도 지원대상에 포함되며 개인회생제도와 개인파산면책이 있습니다.

 

민간지원제도의 대표적인 종류에 대해서 알아보면 사전채무조정이라해서 다른말로 프리워크아웃이라 말하는데 실직, 휴폐업, 재난, 소득감소등으로 연체가 발생하여 장기화가 예상되는 단기연체 채무자가 금융채무 불이행자로 전락되는 것을 방지하여 정상적인 경제활동이 가능하도록 지원하는 제도입니다.

 

개인워크아웃은 개인 채무자들을 위한 금융기관 공동의 채무조정 프로그램으로 채무자가 여러개의 금융기관에 대하여 채무가 있는 경우에 해당되는 다중채무자를 위한 채무조정 프로그램을 말합니다. 총 채무가 5억원 이하이고 최저생계비 이상의 소득이 있는 사람이 채무과다로 현재의소득으로는 상환할 수 없는 경우에 신용회복위원회에 개인워크아웃 신청을 하면, 금융기관의 채무를 일정부분 조정받고 동시에 최장 8년간 채무를 분할 상환할 수 있습니다.

 

공적지원제도의 대표적인 지원제도는 개인회생과 개인파산으로 나누며 개인회생은 급여소득이나 사업소득이 있는 경우에 생계비를 제외한 나머지 금전으로 5년 동안 변제를 하면 그 기간이 지난 후 남은 채무를 탕감받는 제도를말합니다. 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하고 있는 개인채무자로, 앞으로 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자에 대하여 채권자 등 이해관계인의 법률관계를 조정함으로써 채무자의 효율적 회생과 채권자의 이익을 동시에 충족시키기 위해서 마련된 절차입니다.구체적인 내용은 총 채무액이 무담보채무의 경우에는 5억원, 담보부채무의 경우에는 10억원 이하인 개인 채무자로 미래에 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자가 3년이나 5년간 일정한 금액을 변제하면 나머지 채무의 면제를 받을 수 있는 절차입니다.

 

개인파산은 채무자의 신청에 의하여 법원이 채무자의 모든 재산을 금전으로 환가하여 채권자 전원에게 공평하게 배당하고, 채무자의 잔존채무에 대하여 면책함으로써 재기, 갱생의 기회를 제공하는 일련의 사법절차를 보고 개인파산이라합니다. 개인파산이 결정되면 공직 취업이나 금융거래에 제한이 따르기때문에 신중히 결정해야하며 채무자가 스스로 파산신청을 하는 것을 자기파산이라고하고 그 채무자가 소비자로서 과다한 채무를 지게 된 경우를 소비자파산이라고도 합니다.

 

이렇게 글로 나타내니 비교가 안되어 혼돈이 올수있으니 표를 만들어서 비교해보면 더 잘 이해하실 수 있을것입니다.

 

구분	프리워크아웃	개인워크아웃	개인파산	개인회생
관련기관	신용회복위원회	신용회복위원회	법원	법원
채권의 범위	협약가입 금융기관보유채권 (약3,600여개)	협약가입 금융기관 보유채권 (약3,600여개)	사체포함해서 제한없음	사체포함해서 제한 없음
채무조정수준	무담보채권은 최장 10년, 담보채권은 최장20년, 신청일 기준 연체이자 감면됩니다.	변제기간 8년이내, 이자채권 전액감면, 원금은 상각채권에 한해 최대 50%까지 감면됩니다.	정산 후 면책	변제기간 5년이내, 변제액이 청산가치보다 커야됩니다.
법적효력	사적 조정에 의해 변제 완료되면 면책	사적 조정에 의해 변제 완료되면 면책	청산 후 법적 면책	변제 완료되면 법적 면책
채무한도	5억원 이하	5억원 이하	제한 없습니다.	담보채무는 10억원까지, 무담보채무는 5억원까지
채무대상자	연체기간이 30일초과 90일미만 인자	연체기간이 3개월 이상인자	파산원인이 지급불능, 지급정지에 해당자	과다채무자인 봉급생활자, 또는 영업소득자
좋은점	성실히 상환하는 자는 소액생활안정자금 대출이 가능하며 신용회복지원이 확정되면 연체정보가 즉시 해제됩니다. 그리고 여러 금융회사의 부채를 일시에 조정받을 수 있으며 절차가 간편하고 신속히 진행이 되며 기타 취업알선 및 신용관리교육의 기회를 챙길 수 있습니다.		신청대상 요건이 완화되어 채무액 범위가 넓으며 사채까지 포함됩니다. 제일 좋은 점은 법적으로 면책이됩니다. 그리고 보증인에게는 개인회생인가 또는 파산선고의 효력이 없습니다.더욱이 청산 시보다 변제액이 많기만 하면 원금 감면도 가능합니다.
안좋은점	금융기관 외의 사채등에 대하여는 조정이 불가능하며 연체자료 등록된 자만 신청 가능합니다.		개인의 특별한 사정등에 인색하여 융통성이 부족합니다. 그리고 개인파산일 경우 파산선고의 불이익이나 면책불허가사유 해당 여부가 불투명하고 신청서류및 절차가 복잡한점이 있습니다.

 

 

◈알려드립니다. 밤바드림의이코노미라이프에서 작성되는 글은 자산관리의 기본원리와 지금까지 다년간 해온 경험에서 얻은 지식들에서 얻어지는 정보를 작성한 글들이므로 정보에 대한 정확도와 완벽함을 보장할 수 없습니다. 그러므로 자산관리운영에 대한 참고자료만으로 활용하시기 바랍니다. 또한 자산관리를 위임하시거나 신탁관리를 결정할시 자신의 판단과 책임하에 결정하시고 밤바드림의이코노미라이프에서 작성된 글은 그 어떤 경우에도 자산관리운영 결과에 대한 법적인 책임소재의 증빙자료로 사용할 수 없음을 알려드립니다.